Financiamiento de primas
Financie una póliza grande sin sacar su capital de juego.
Para una factura importante de impuesto sucesorio en EE. UU., la póliza que la resuelve puede ser grande, y la prima también. El financiamiento de primas permite que un banco financie esas primas mientras sus propios activos sirven de garantía, de modo que su capital sigue invertido y trabajando en lugar de firmar un cheque de siete cifras. Es una estructura muy usada por familias adineradas, y que nosotros diseñamos y coordinamos de principio a fin.
La respuesta corta
El financiamiento de primas permite que un banco financie las primas de una póliza grande de seguro de vida en EE. UU. mientras activos que usted ya posee sirven de garantía, de modo que su capital sigue invertido en lugar de pagar primas. Usted paga intereses y no la prima completa, la póliza acumula un valor garantizado que crece hasta repagar el préstamo, y la garantía comprometida se libera a medida que eso ocurre. Conviene a familias con verdadera solidez patrimonial, y añade riesgo de tasas de interés y de garantía que debe someterse a pruebas de estrés antes de firmar nada.
La idea
El banco financia las primas. Su dinero sigue trabajando.
En lugar de pagar cada prima grande de su bolsillo, un fideicomiso que es dueño de la póliza toma prestada la prima de un banco. Usted da en garantía activos que ya posee y solo paga los intereses, una fracción de la prima. Su capital sigue invertido y componiendo. Con el tiempo, el propio valor de la póliza crece hasta pagar el préstamo, y su garantía se libera.
Cómo fluye
- 01Su capitalsigue invertido y componiendo, sin retirarse para pagar primas.
- 02El bancopresta las primas anuales al fideicomiso dueño de la póliza.
- 03Sus activosse dan en garantía, de modo que sale poco o nada de efectivo de sus manos.
- 04La pólizaacumula valor garantizado, año tras año, que crece para pagar el préstamo.
- 05La salidapaga al banco con el valor de la póliza o una venta planificada, y su garantía se libera.
Tradicional vs financiado
Toda la estrategia añade una sola parte.
De la forma habitual, usted paga la prima con su propio capital, y ese capital se pierde. El financiamiento de primas cambia una sola cosa: un banco financia la prima y usted solo paga los intereses. Todo lo demás, el fideicomiso, la póliza, su familia, permanece igual, y su capital sigue trabajando.
Su capital sigue invertido.
El financiamiento añade una parte, el banco. Financia la prima, usted solo paga intereses, y su capital sigue trabajando.
Por qué le cuesta tan poco
Sus activos hacen el trabajo pesado, no su flujo de efectivo.
Como el préstamo está garantizado por activos que ya posee, financia una póliza grande pagando solo intereses, no la prima completa. En los primeros años, su garantía cubre la diferencia entre el préstamo y el valor de la póliza. A medida que el valor garantizado de la póliza crece, este pasa a ser la garantía, y sus activos se le devuelven de forma progresiva. La estructura se diseña para que la póliza, al final, se sostenga por sí sola.
Solo ilustrativo. El valor garantizado de la póliza crece hasta alcanzar el préstamo, momento en el que se libera la garantía.
Preguntas frecuentes
Lo que las familias preguntan sobre el financiamiento.
- ¿Qué es el financiamiento de primas?
- Un banco presta las primas anuales al fideicomiso que es dueño de su póliza, con garantía en activos que usted ya posee. Usted paga intereses en lugar de la prima completa, así que su capital sigue trabajando mientras la póliza se financia.
- ¿Para quién es realmente adecuado?
- Para familias con verdadera solidez patrimonial, liquidez real y una exposición al impuesto sucesorio de EE. UU. lo bastante grande como para que la póliza sea de tamaño considerable. Añade endeudamiento a un plan de seguro, así que no es apto para todos, y se lo diremos con claridad cuando no sea la herramienta correcta.
- ¿Qué pasa si suben las tasas de interés?
- El financiamiento tiene un costo variable, y ese es el riesgo principal. Podemos estructurar esquemas de tasa fija o con tope, y sometemos el plan a pruebas de estrés con tasas considerablemente más altas antes de que usted se comprometa, para que el resultado nunca dependa de que las tasas se mantengan bajas.
- ¿Cómo se repaga finalmente el préstamo?
- Por lo general con el propio valor garantizado en efectivo de la póliza, según un calendario planificado, o con un evento de liquidez previsto como la venta de un negocio o de una propiedad. El beneficio por fallecimiento repaga al banco solo como red de seguridad, nunca como plan. La salida se diseña y se pone a prueba años antes del vencimiento del préstamo.
Usted ve una decisión. Detrás, una estructura que nuestro equipo articula como rutina.
Por qué las familias lo usan
Mantenga su capital invertido
Su dinero sigue rindiendo en su negocio o su cartera en lugar de gastarse en primas. Para la mayoría, ese rendimiento retenido es justamente el objetivo.
Financie un beneficio mayor
El financiamiento le permite constituir el beneficio por fallecimiento completo que su patrimonio necesita, a la medida del impuesto, sin un gran desembolso inicial.
Preserve sus donaciones
Como un préstamo bancario no es una donación, financia la póliza sin apenas tocar las exenciones que quiere reservar para el resto de su plan.
Cómo se hace
Esto se diseña, no se compra.
El financiamiento de primas no es un producto que se adquiere; es una estructura que hay que construir y coordinar. Hacerlo bien significa alinear la aseguradora, el banco, el fideicomiso, la garantía y la salida, y, para una familia transfronteriza, lograr todo eso sin crear nueva exposición fiscal en EE. UU. Para nosotros es rutina. Lo llevamos con un equipo coordinado de abogados, fiduciarios y relaciones bancarias transfronterizas, y dirigimos cada pieza, para que usted trate con un solo equipo.
Es poderoso, y no es para todos.
El financiamiento añade consideraciones de tasa de interés y de garantía a un plan de seguro, así que conviene a familias con verdadera solidez patrimonial y liquidez. Diseñamos de forma conservadora, sometemos el plan a escenarios de estrés y le diremos con claridad si no es la herramienta adecuada para usted. Esta página es información general, no asesoría ni una oferta.
El informe completo
Vea exactamente cómo se construye la estructura.
El informe completo recorre la mecánica, la línea de tiempo de la garantía, las vías de salida y todo lo que nuestro equipo coordina por usted. Indíquenos a dónde enviarlo y se abre aquí mismo.
